Finanças Pessoais Ideia para 2009
Durante a pior crise econômica na vida, as decisões de direito financeiro são cruciais.
BusinessWeek perguntou planejadores financeiros para o conselho sobre o que fazer - ou não - com o seu dinheiro no Ano Novo. Como se despedir de um 2008 terrível, essas resoluções "pode ajudar a manter suas finanças em pista em 2009:
1. Não tente prever o futuro.
"Estamos no meio de desafios sem precedentes e complexo", disse Femi Shot Asset Harvest Group em McLean, Virgínia que acha que ele ou ela pode prever o que vai acontecer é "delirante", disse o tiro.
Consultores financeiros tendem a ouvir os clientes que querem vender ações agora e depois comprar novamente quando o mercado atinge o fundo. "Minha resposta é: 'Como você sabe quando?", Diz Trent prioridade Porter Planejamento Financeiro em Fort Collins, Colorado
2. Têm bastante dinheiro disponível.
Mesmo se você não está preocupado em perder seus empregos, um fundo de dia chuvoso pode proporcionar paz de espírito.
Há diferentes orientações para a quantidade de dinheiro para manter a mão. Alguns dizem que 12.000 dólares ou mais por adulto, enquanto outros dizem que deve ser de seis a nove meses de gastos. Com mais dinheiro disponível pode impedir a venda de investimentos para pagar despesas em caso de emergência.
3. Investir internacionalmente.
Apesar da crise financeira começou nos os E.U. ano passado foi pior para o investimento em todo o mundo. MSCI EAFE, um índice de reservas internacionais, caiu 43 por cento este ano, e das populações nas economias emergentes foi muito pior. American diversificada no estrangeiro que os investidores também têm sido atacada pelo aumento do dólar.
Mesmo após um ano como este, os conselheiros dizem que não é aconselhável abandonar completamente o investimento. Por um lado, embora algumas das grandes economias no exterior, incluindo a China, têm sido duramente atingidos nos últimos tempos, fundamentos de longo prazo econômicas são melhores do que os E.U.
4. Não tente pegar um investimento de vencimento. Diversificar.
Ponha todo o seu dinheiro em uma loja é perigoso num momento em que a falência de uma empresa pode eliminar completamente o valor de suas ações.
Robert Siegmann of Financial Management Group em Cincinnati aconselha os clientes a equilibrar as suas carteiras de títulos e ações, com ações em vários tipos de sociedades - E.U. grandes e pequenas, e internacional. "Não tente pegar o vencedor de títulos, ou a idéia de ganhar. Diversificar somente através de todos os investimentos e mercados", diz ele.
5. Sugerir a eficiência energética.
Francis Russell, consultores financeiros Portland em Beaverton, Oregon, recomenda que os investidores tirar proveito de um crédito fiscal de 500 dólares federal de energia residencial, que foi revogada em 2008, mas retornou em 2009. O crédito pode ajudar a cobrir os custos de substituição ou adição de isolamento de portas, janelas, fornalhas ou - Reparos em casa, que também deve poupar no aquecimento e arrefecimento de custos.
6. Não pare para ajudar 401 (k) e outras contas de aposentadoria.
Sydney Blum disse Taxa de GreenLight Apenas Advisors, em Evanston, Illinois: "Todo mundo gosta de investir em seus 401 (k) quando os mercados estão voando alto, mas deve manter-se colocar dinheiro nos mercados, mas o número tinha caído." Ele acrescenta: "Mais dinheiro no fundo de um mercado que no topo."
Mesmo planejadores mais pessimistas dizem que deve tirar proveito de qualquer correspondem à sua entidade patronal, a contribuições para fundos de pensões.
7. Eles vivem abaixo do seu potencial. Salvar.
Investir no futuro só é possível se ter dinheiro de sobra no final de cada mês, a meia distância.
8. Não faça movimentos bruscos.
"Abster-se de fazer mudanças extremas na carteira, simplesmente porque os mercados financeiros são voláteis", disse William Howell, um conselheiro financeiro em Noblesville, Ind. "Stick to The Game investimento global".
No ambiente de extremos, as decisões de investimento baseadas na emoção ou medo de perder dinheiro. É provavelmente o melhor ignorar as notícias do dia e um acompanhamento a longo prazo, investindo plano.
9. Cobrança de dívidas caras.
Em vez de investir o seu dinheiro, pela primeira vez, poderia considerar o pagamento de dívidas, especialmente aquelas com taxas elevadas ou quando o interesse não é dedutível. Prevenção de interesse é susceptível de salvar mais de seus investimentos ganharam.
Stanley F. Ehrlich, um consultor em Westfield, Nova Jersey, disse: "um empréstimo para pagar juros de 7 por cento prevê um retorno imediato de 7 por cento, um retorno que não é [actualmente] disponível através da maioria dos ativos da classe". Dívida de cartão de crédito é tão caro que a maioria dos planejadores de dizer que é sempre a primeira coisa que as pessoas devem pagar.
10. Não abandone existências.
"Historicamente, alguns dos melhores períodos de retornos do mercado de ações tem sido por vezes triste econômico", diz Paul Winter de cinco temporadas Planejamento Financeiro, em Salt Lake City. Enquanto os investidores não devem se aproximar o risco de reforma muito dinheiro nos mercados de capital voláteis, os investidores esperam construir um ninho de ovos para o longo prazo, têm menos opções que o mercado acionário.
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11. Manter o controle de suas despesas.
"É muito fácil perder de vista o fato de que os seus fundos são gastos", disse Alexandra Ollinger Capital TRuepoint em Cincinnati.
GM Livingston III, um planejador em Santa Rosa Beach, Flórida, aconselha os clientes a comprar software como o Quicken para controlar seus gastos. "É um erro universal", diz Livingston. "A maioria das pessoas não sabe onde vai o seu dinheiro."
12. Não pague taxas de administração alta.
Não importa o quanto você ganha apenas o seu investimento, mas igualmente importante é a quantidade que resta depois de os custos de negociação e honorários pagos a consultores financeiros e gestores de fundos. Quando os retornos do mercado são pequenas ou inexistentes, até um 1 por cento e 2 por cento taxa de administração pode ferir. Decidir se vale a pena. Também oferece consultoria tradicionalmente baixo custo dos fundos como as empresas líderes, onde a relação de despesa média do fundo mútuo é de 0,2 por cento.
13. Faça os seus relatórios de análise de crédito.
Com o Federal Reserve cortou a taxa dos fundos federais perto de zero e os decisores políticos estão ansiosos para reavivar o mercado imobiliário, as taxas de hipotecas devem cair substancialmente em 2009. Isso poderia ser uma grande oportunidade de refinanciar suas hipotecas, mas somente se você tiver uma pontuação de crédito sólido. Verifique o seu relatório de crédito para erros de agora, disse Scott Beaudin Web Financial Advisors, em Burlington, Vermont "corrigir os problemas, leva tempo e não quero estar a tentar corrigir o seu relatório, quando no meio de um pedido de hipoteca", disse ele. O consumidor em três agências do relatório os E.U. criou um site para permitir aos consumidores aceder a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito a cada ano.
14. Não segue o rebanho.
"Seja medroso quando outros são gananciosos e seja ganancioso quando os outros estão com medo", disse o lendário investidor Warren Buffett. Warren Ward, um consultor em Columbus, Indiana, decidiu aconselhar os seus clientes para facilitar a volta para os mercados de ações e títulos em vez de procurar a segurança do Tesouro ou do caixa como muitos outros investidores estão fazendo agora. "Faça seus próprios pensamentos e não deixar que o pânico a tomar uma ação que vai se arrepender", disse Ward.
15. Faça um plano de investimento e orçamento por escrito, e pau-los.
Um orçamento pode ajudar a controlar as despesas e aumentar a quantidade de dinheiro que você salve cada mês. Um plano de investimento tem a emoção de sua decisão de investimento. "O investimento sistemático [é] em especial [importante] durante o mercado", disse Ward.
16. Não é necessário renunciar ao seguro.
Você pode economizar algum dinheiro, aumentando o seu seguro automóvel dedutíveis ou a renunciar a vida, invalidez ou casa de seguros, mas também poderia funcionar fora do dinheiro após uma emergência grave. A cobertura total nem sempre é necessário, mas tenha certeza que você está protegido no pior dos casos.
17. Saída do seu conselheiro financeiro.
A prisão de Bernard Madoff, que viu seus US $ 50 bilhões dos fundos de hedge em um suposto esquema de pirâmide desabou, mostra o perigo de confiar em uma pessoa - se um gestor de fundos ou um planejador financeiro e conselheiro - para gerir as suas poupanças.
Não basta escolher um corretor ou planejador das Páginas Amarelas. "Faça sua lição de casa", diz Eileen Freiburger FSE Financial Planning Group em Manhattan Beach, Califórnia Pergunte conselheiros sobre suas qualificações, certificações e ensino, bem como os seus honorários, ética e políticas de divulgação. Encontrados em bancos de dados on-line completa que as queixas contra os planejadores. Entidade Reguladora para a indústria financeira BrokerCheck é um bom lugar para começar.
18. Não investir em qualquer coisa que você não entende.
Esta crise financeira demonstrou os perigos da excessiva complexidade do mundo para se investir. Lost principais investidores em asset-backed segurança e outros investimentos que nunca, em muitos casos entendida em primeiro lugar. Se o seu consultor ou corretor não pode explicar adequadamente o investimento em uma frase, algumas talvez não para você.
19. não se esqueça de proteger os investimentos são realmente seguros.
Joseph J. Mark Sentinel Wealth Management em Reston, Virgínia, com varas da dívida pública super segura para seus clientes, investimentos em renda fixa. "As ligações são para a segurança, para garantir que seus títulos são seguros", diz ele. "Só porque uma coisa é um investimento de renda fixa não significa que é seguro."
Se o seu banco ou corretor falhar, certifique-se de suas contas bancárias estão cobertos pelo seguro da Federal Deposit Insurance Corporation e suas contas de corretagem pela Securities Investor Protection Corporation, ou seguro complementar.
20. Eles não têm mais risco do que você pode manipular.
Alguns investidores reagem às perdas em 2008 para tentar ser mais cauteloso e conservador no futuro. Outros, no entanto, procuram recuperar suas perdas através do negrito, as apostas arriscadas sobre a próxima grande coisa.
O que aconteceu em recessões passadas, diz Elaine Scoggins de Merriman Berkman Em seguida, em Seattle. Depois da bolha da tecnologia, os investidores se reuniram para o setor imobiliário. Um erro clássico é "após um investimento de um erro ainda maior."
No ano passado, deu aos investidores uma idéia das condições de quão ruim pode chegar ao mercado. No futuro, os investidores podem querer avaliar quanto risco eles estão dispostos a realmente tomar e quanto tempo você está disposto a esperar para obter grandes retornos.
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