Personal Finance Idea per il 2009
Durante la peggiore crisi economica della vita, le giuste decisioni finanziarie sono di fondamentale importanza.
BusinessWeek ha chiesto promotori finanziari per un consiglio su cosa fare - o non - con i loro soldi nel nuovo anno. Come abbiamo addio ad un 2008 terribile, queste risoluzioni "," può aiutare a mantenere le vostre finanze in pista nel 2009:
1. Non cercare di predire il futuro.
"Siamo attualmente in mezzo a sfide senza precedenti e complesso", ha detto Femi Shot Asset Harvest Group a McLean, in Virginia, che pensa lui o lei può prevedere cosa accadrà è "delirante", ha sparato.
Consulenti finanziari tendono ad ascoltare i clienti che vogliono vendere le scorte di tanto in tanto un nuovo acquisto, quando il mercato raggiunge fondo. "La mia risposta è: 'Come fai a sapere quando?'", Dice Trent priorità Porter Financial Planning a Fort Collins, Colorado
2. Avere abbastanza denaro a disposizione.
Anche se non siete preoccupati di perdere il posto di lavoro, un fondo Rainy Day in grado di fornire la pace della mente.
Ci sono diverse linee guida per la quantità di denaro per tenere a portata di mano. Alcuni dicono che $ 12.000 o più per gli adulti, mentre altri dicono che dovrebbe essere da sei a nove mesi di spese. Con la disponibilità di fondi aggiuntivi è possibile impedire la vendita di investimenti per pagare le spese in caso di emergenza.
3. Investire a livello internazionale.
Nonostante la crisi finanziaria iniziata negli Stati Uniti l'anno scorso è stato peggio per gli investimenti nel mondo. MSCI EAFE, un indice di riserve internazionali, è caduto il 43 per cento di quest'anno, e le scorte nelle economie emergenti è molto peggiore. American diversificata all'estero che gli investitori sono stati anche colpirono l'aumento del dollaro.
Anche dopo un anno come questo, i consiglieri dicono che non è consigliabile abbandonare completamente l'investimento. Da un lato, anche se alcune delle principali economie d'oltremare, compresa la Cina, sono state duramente colpite negli ultimi tempi, a lungo termine i fondamentali economici sono migliori rispetto agli Stati Uniti
4. Non cercate di scegliere un investimento vincente. Diversificare.
Mettere tutti i vostri soldi in un negozio è pericoloso in un momento in cui il fallimento di una società può eliminare completamente il valore delle loro azioni.
Robert Siegmann di Financial Management Group di Cincinnati consiglia ai clienti di equilibrare i loro portafogli di obbligazioni e azioni, con quote in vari tipi di aziende - grandi e piccole, Stati Uniti e internazionali. "Non cercare di scegliere il vincitore di titoli, o l'idea di vincere. Diversificare solo attraverso tutti gli investimenti e mercati", dice.
5. Suggerire l'efficienza energetica.
Francis Russell, consulenti finanziari Portland a Beaverton, in Oregon, suggerisce che gli investitori usufruire di un credito di 500 dollari l'imposta federale per l'energia residenziale che è stata revocata nel 2008, ma tornò nel 2009. Il credito può aiutare a coprire i costi di sostituzione o aggiunta di porte di isolamento, finestre, forni o - riparazioni domestiche, che dovrebbe anche risparmiare sui costi di riscaldamento e raffreddamento.
6. Non si fermano per aiutare i 401 (k) e altri conti pensionistici.
Sydney Blum ha detto di Fee GreenLight Solo Advisors a Evanston, Illinois: "A tutti piace a investire nella loro 401 (k) quando i mercati sono volare alto, ma deve tenere mettere il denaro sui mercati, ma la cifra era caduto." E aggiunge: «Più denaro è in fondo di un mercato che in alto."
Anche i pianificatori più pessimisti dicono che devono avvalersi di tutte le partite vostro datore di lavoro prevede contributi a fondi pensione.
7. Vivono sotto il loro potenziale. Salvare.
Investire per il futuro è possibile solo se si dispone di denaro rimasto, alla fine di ogni mese al calzino di distanza.
8. Non fare movimenti bruschi.
"Astenersi dal fare modifiche estreme in portafoglio, semplicemente perché i mercati finanziari sono volatili", ha detto William Howell, un consulente finanziario in Noblesville, Ind. "Stick al gioco globale degli investimenti."
In un ambiente estremo, le decisioni di investimento sulla base di emozione o la paura di perdere soldi. Probabilmente è meglio per ignorare la notizia al giorno e un lungo periodo di follow-investire piano.
9. Carica debiti costoso.
Invece di investire i loro soldi, per la prima volta potrebbe prendere in considerazione pagare i debiti, in particolare quelli con alti tassi o l'interesse non è fiscalmente deducibile. Evitare di interesse è probabile che a risparmiare di più dei suoi investimenti si sono guadagnati.
Stanley F. Ehrlich, un consulente in Westfield, New Jersey, ha detto: "un prestito per pagare gli interessi del 7 per cento fornisce un immediato ritorno del 7 per cento, un ritorno che non è [attualmente] disponibile nella maggior parte delle attività della classe". Il debito della carta di credito è così costoso che i pianificatori più dire che è sempre la prima cosa che la gente deve pagare.
10. Non abbandonare le scorte.
"Storicamente, alcuni dei periodi migliori dei rendimenti del mercato azionario sono stati per periodi di congiuntura triste", dice Paul Winter di cinque stagioni Financial Planning a Salt Lake City. Mentre gli investitori non dovrebbero avvicinarsi al rischio di vecchiaia troppo denaro nei mercati dei capitali volatili, gli investitori la speranza di costruire un gruzzolo per il lungo termine, hanno meno opzioni rispetto al mercato azionario.
"" L'eventuale credito-Auto-Loans.net ""
11. Tenere traccia delle loro spese.
"E 'molto facile perdere di vista il fatto che i fondi siano spesi", ha detto Alexandra Ollinger Capital TRuepoint a Cincinnati.
GM Livingston III, un pianificatore a Santa Rosa Beach, Florida, consiglia ai clienti di acquistare il software, come Quicken di seguire le spese. "È un errore universale", dice Livingston. "Molte persone non sanno dove vanno i tuoi soldi".
12. Non pagare le spese di gestione elevati.
Non importa quanto si guadagna solo i loro investimenti, ma anche importante è l'importo che è rimasto dopo i costi di negoziazione e compensi versati ai consulenti finanziari e gestori di fondi. Quando i rendimenti di mercato sono piccoli o inesistenti, anche un 1 per cento o 2 commissione di gestione per cento può ferire. Decidere se vale la pena. Offre inoltre consulenza tradizionalmente a basso costo dei fondi, come le aziende leader, dove il rapporto medio di spesa di fondi comuni è pari a 0,2 per cento.
13. Fai rivedere i propri rapporti di credito.
Con la Federal Reserve ha tagliato il tasso sui fondi federali vicino a zero e responsabili politici sono desiderosi di rilanciare il mercato immobiliare, i tassi ipotecari si prevede un sensibile calo nel 2009. Che potrebbe essere una grande opportunità di rifinanziare le loro guide, ma solo se si dispone di un punteggio solida di credito. Controlla il tuo rapporto di credito per gli errori di oggi, ha detto Scott Beaudin Sentiero promotori finanziari in Burlington, Vt "la fissazione dei problemi richiede tempo e non vuole cercare di risolvere la sua relazione, pur nel bel mezzo di una domanda di mutuo", ha detto. Il consumatore tre agenzie di comunicazione negli Stati Uniti ha creato un sito Web per consentire ai consumatori di accedere a una copia gratuita del vostro rapporto di credito ogni anno.
14. Non seguire il gregge.
"Siate timorosi quando gli altri sono avidi ed essere avidi quando gli altri sono spaventati", ha dichiarato il leggendario investitore Warren Buffett. Warren Ward, un consulente in Columbus, Ind., hanno deciso di informare i propri clienti per facilitare indietro nei mercati di azioni e obbligazioni invece di cercare la sicurezza del Tesoro o la casella di come molti altri investitori stanno facendo ora. "Fai la tua pensieri e non lo lascia prendere dal panico per intraprendere un'azione che sta andando a rimpiangere", dice Ward.
15. Fare un piano scritto di investimento e di bilancio, e bastone a loro.
Un bilancio può aiutare a controllare le spese e aumentare la quantità di soldi che risparmia ogni mese. Un piano di investimento è l'emozione della tua decisione di investimento. "L'investimento sistematica [è] particolare [importante] durante il mercato," ha dichiarato Ward.
16. Non è necessario revocare l'assicurazione.
È possibile risparmiare un po 'di denaro, aumentando la tua assicurazione auto deducibili o di rinunciare alla vita, di invalidità o l'assicurazione casa, ma potrebbe anche finito i soldi, dopo una grave emergenza. La piena copertura non è sempre necessario, ma assicuratevi di avere una protezione nei casi peggiori.
17. Uscita del suo consulente finanziario.
L'arresto di Bernardo Madoff, che ha visto i suoi 50 miliardi di dollari di fondi hedge in uno schema di Ponzi presunta crollato, mostra il pericolo di fare affidamento su una persona - se un gestore di fondi o di un consulente finanziario e consigliere - per gestire i loro risparmi.
Non limitarti a scegliere un broker o pianificatore delle Pagine Gialle. "I vostri compiti a casa", dice Eileen Freiburger FSE Financial Planning Group in Manhattan Beach, in California Ask consiglieri circa le loro qualifiche, certificazioni, e l'istruzione, così come le loro tariffe, l'etica e le politiche di comunicazione. Nelle banche dati on-line che le denunce contro la pista pianificatori. Autorità di regolamentazione per il settore finanziario BrokerCheck è un buon punto di partenza.
18. Non investire in qualcosa che non capisco.
Questa crisi finanziaria ha dimostrato i pericoli di eccessiva complessità del mondo per investire. Lost grandi investitori in asset-backed securities e altri investimenti che non in molti casi capito prima. Se il vostro consulente o intermediario non può spiegare adeguatamente l'investimento in una frase, pochi forse non per voi.
19. essere sicuri di garantire gli investimenti sono veramente al sicuro.
Joseph J. Mark Sentinel Wealth Management in Reston, Virginia, con bastoni super debito pubblico e di sicurezza per i propri clienti investimenti a reddito fisso. "Le obbligazioni sono per la sicurezza, al fine di garantire che le loro obbligazioni sono al sicuro," dice. "Solo perché qualcosa è un investimento a reddito fisso non significa che è sicuro".
Se la tua banca o l'intermediario non riesce, assicurarsi che i vostri conti bancari sono coperti da assicurazione dalla Federal Deposit Insurance Corporation e la loro conti di intermediazione da parte del Securities Investor Protection Corporation, o di un'assicurazione complementare.
20. Non hanno rischio più di quanto non in grado di gestire.
Alcuni investitori reagiscono alle perdite nel 2008 per aver tentato di essere più prudente e conservatore in futuro. Altri, invece, cercano di recuperare le loro perdite attraverso il grassetto, le scommesse rischiose per la prossima grande cosa.
Che cosa è accaduto in passato le recessioni, dice Elaine Scoggins di Merriman Berkman Avanti a Seattle. Dopo la bolla tecnologica, gli investitori accorsi alla proprietà immobiliare. Un errore classico è "a seguito di un investimento da parte di un errore ancora più grande."
L'anno scorso gli investitori hanno dato un'idea delle condizioni di quanto male può arrivare al mercato. In futuro, gli investitori potrebbero voler valutare la quantità di rischio che sono disposti ad assumere effettivamente e per quanto tempo siete disposti ad aspettare per ottenere grandi ritorni.
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