Personal Finance Idée pour 2009
Au cours de la pire crise économique de la vie, les bonnes décisions financières sont cruciales.
BusinessWeek a demandé aux planificateurs financiers pour obtenir des conseils sur ce qu'il faut faire - ou non - avec leur argent dans la nouvelle année. Comme nous faisons nos adieux à une terrible année 2008, ces "résolutions" peut aider à garder vos finances sur la bonne voie en 2009:
1. N'essayez pas de prédire l'avenir.
«Nous sommes actuellement au milieu des défis sans précédent et complexe», a déclaré Femi Shot Asset Harvest Group à McLean, en Virginie, qui pense qu'il ou elle ne peut prédire ce qui va se passer est "délirant", a déclaré fusillés.
Les conseillers financiers ont tendance à écouter les clients qui veulent vendre les stocks de temps en temps, acheter à nouveau lorsque le marché fait toucher le fond. "Ma réponse est:" Comment savez-vous quand? "», Explique Trent priorité Porter la planification financière à Fort Collins, Colorado
2. Avez-vous suffisamment de trésorerie disponibles.
Même si vous n'avez pas peur de perdre leur emploi, un fonds de réserve ne peut assurer la tranquillité d'esprit.
Il ya différentes lignes directrices pour le montant d'argent à garder sous la main. Certains disent que 12.000 $ ou plus par adulte, tandis que d'autres disent qu'il devrait être de six à neuf mois de dépenses. Avec l'argent supplémentaire disponible peut empêcher la vente de placements pour payer les frais en cas d'urgence.
3. Investissent au niveau international.
Malgré la crise financière a commencé aux Etats-Unis l'année dernière a été pire pour l'investissement dans le monde. MSCI EAEO, un index des réserves internationales, est tombé 43 pour cent cette année, et les stocks dans les économies émergentes été bien pire. Américaine diversifiée à l'étranger que les investisseurs ont aussi été a matraqué par la hausse du dollar.
Même après une année comme cela, les conseillers disent qu'il n'est pas souhaitable de renoncer totalement à l'investissement. D'une part, bien que certaines des principales économies d'outre-mer, dont la Chine, ont été durement touchés ces derniers temps, à long terme, les fondamentaux économiques sont meilleures que les États-Unis
4. Ne pas essayer de choisir un investissement gagnant. Diversifier.
Mettez tout votre argent dans un magasin est dangereuse à un moment où la faillite d'une entreprise peut éliminer complètement la valeur de leurs actions.
Robert Siegmann de la gestion financière du Groupe à Cincinnati conseille ses clients à équilibrer leurs portefeuilles d'obligations et d'actions, avec des parts dans divers types de sociétés - américaines, grandes et petites, et international. «Ne pas essayer de choisir le vainqueur de valeurs mobilières, ou l'idée de gagner. Diversifier seulement à travers tous les investissements et les marchés, dit-il.
5. Suggérer l'efficacité énergétique.
Francis Russell, les conseillers financiers de Portland à Beaverton, Oregon, recommande aux investisseurs de profiter d'un crédit de 500 $ d'impôt fédéral pour énergie du secteur résidentiel qui a été révoquée en 2008 mais est retourné en 2009. Le crédit peut aider à couvrir les coûts de remplacement ou l'ajout de portes d'isolation, fenêtres, les chaudières ou - les réparations à domicile qui devrait également économiser sur les coûts de chauffage et de refroidissement.
6. Ne vous arrêtez pas à aider 401 (k) et autres comptes de retraite.
Sydney Blum de Fee GreenLight Seuls les conseillers à Evanston, Illinois: "Tout le monde aime à investir dans leur 401 (k) lorsque les marchés sont de voler haut, mais devrait conserver mettre de l'argent sur les marchés, mais le chiffre était tombé." Il ajoute: «Plus d'argent est au fond d'un marché qui à son sommet."
Même les planificateurs plus pessimistes disent qu'ils doivent profiter de tout match de votre employeur prévoit des contributions aux fonds de pension.
7. Ils vivent au-dessous de leur potentiel. Sauver.
Investir pour l'avenir est uniquement possible si vous avez de l'argent restant à la fin de chaque mois pour chaussette de là.
8. Ne faites pas de mouvements brusques.
«S'abstenir de faire des changements extrêmes dans le portefeuille tout simplement parce que les marchés financiers sont volatils", a déclaré William Howell, un conseiller financier à Noblesville, Ind "Stick to the Game investissement mondial."
Dans l'environnement extrême, les décisions d'investissement basées sur l'émotion ou la peur mai perdre de l'argent. Il est probablement mieux pour ignorer les nouvelles quotidiennes et un suivi à long terme, investir plan.
9. Charge de dettes coûteuses.
Au lieu d'investir leur argent, pour la première fois pourrait envisager de payer les dettes, en particulier ceux ayant des taux élevés, ou lorsque l'intérêt n'est pas déductible d'impôt. L'évitement d'intérêt est susceptible de sauver plus de ses investissements ont gagné.
Stanley F. Ehrlich, un consultant à Westfield, New Jersey, a déclaré: "un prêt à payer un intérêt de 7 pour cent donne un retour immédiat de 7 pour cent, un retour qui n'est pas [actuellement] offert par la plupart des actifs de la classe". La dette de carte de crédit est si cher que la plupart des planificateurs dire que c'est toujours la première chose que les gens doivent payer.
10. Ne l'abandonnez pas de stocks.
«Historiquement, certaines des meilleures périodes de rendements boursiers ont été pour une période économique triste», dit Paul Winter de cinq saisons sur la planification financière à Salt Lake City. Tandis que les investisseurs ne devraient pas l'approche du risque pour la retraite trop d'argent dans les marchés de capitaux volatils, les investisseurs espèrent construire un pécule pour le long terme, avoir moins d'options que le marché boursier.
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11. Le suivi de leurs dépenses.
«Il est très facile de perdre de vue le fait que leurs fonds sont dépensés», a déclaré Alexandra Ollinger Capital TRuepoint à Cincinnati.
GM Livingston III, un planificateur à Santa Rosa Beach, Floride, conseille ses clients d'acheter des logiciels tels que Quicken de suivre vos dépenses. "C'est une erreur universelle», dit Livingston. «La plupart des gens ne savent pas où va votre argent."
12. Ne payez pas les frais de gestion élevés.
Peu importe combien vous gagnez seulement leur investissement, mais également important est le montant qui reste après coûts de transaction et les honoraires versés aux conseillers financiers et gestionnaires de fonds. Lorsque les rendements du marché sont de petits ou inexistants, voire un 1 pour cent ou 2 pour cent des frais de gestion mai blessé. Décidez si ça vaut le coup. Il offre également des services conseils, traditionnellement faible coût de fonds comme les sociétés de premier plan, où le ratio de fonds communs de placement moyen des dépenses est de 0,2 pour cent.
13. Faire examiner leurs rapports de solvabilité.
Avec la Réserve fédérale eut réduit la clôture taux des fonds fédéraux à zéro et les décideurs politiques sont désireux de relancer le marché du logement, les taux hypothécaires devraient baisser sensiblement en 2009. Cela pourrait être une excellente occasion de refinancer leur hypothèque, mais uniquement si vous avez une cote de crédit solide. Vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs maintenant, a dit Scott Beaudin Chemin des conseillers financiers dans Burlington, Vt "régler les problèmes prend du temps et ne veut pas chercher à fixer son rapport, alors que dans le milieu d'une demande de prêt hypothécaire, dit-il. Le consommateur trois agences aux États-Unis a créé un site Web pour permettre aux consommateurs d'accéder à une copie gratuite de votre rapport de solvabilité chaque année.
14. Ne suit pas le troupeau.
«Soyez craintif quand les autres sont cupides et être avide quand les autres sont craintifs", a déclaré le légendaire investisseur Warren Buffett. Warren Ward, consultant à Columbus, en Indiana, a accepté de conseiller leurs clients à l'aise en arrière sur les marchés des actions et des obligations au lieu de chercher la sécurité du Trésor ou de la boîte, comme de nombreux autres investisseurs sont en ce moment. «Faites vos propres pensées et de ne pas laisser la panique de prendre une mesure qui va à regretter», affirme Ward.
15. Faire un plan d'investissement écrite et budget, et de s'y tenir.
Un budget peut aider à contrôler les dépenses et augmenter la quantité d'argent que vous économisez chaque mois. Un plan d'investissement a le plaisir de votre décision d'investissement. "L'investissement systématique [est] en particulier [important] au cours du marché", a déclaré Ward.
16. Il n'est pas nécessaire de renoncer à l'assurance.
Vous pouvez économiser de l'argent en augmentant votre assurance auto franchise ou de renoncer à la vie, d'invalidité ou d'assurance habitation, mais aussi pourrait manquer d'argent après une urgence majeure. Une couverture complète n'est pas toujours nécessaire, mais assurez-vous que vous êtes protégé dans le pire des cas.
17. Sortie de son conseiller financier.
L'arrestation de Bernard Madoff, qui a vu ses 50 milliards de dollars de fonds de couverture dans un prétendu plan Ponzi s'est effondrée, montre le danger de s'appuyer sur une personne - si un gestionnaire de fonds ou d'un planificateur financier et conseiller - pour gérer leur épargne.
Ne pas choisir seulement un courtier ou d'un planificateur des Pages Jaunes. «Faites vos devoirs», dit Eileen Freiburger FSE Financial Planning Group à Manhattan Beach, Californie Demandez conseillers sur leurs qualifications, les certifications et l'éducation, ainsi que leurs honoraires, l'éthique et les politiques de divulgation. Trouvé dans les bases de données en ligne que les plaintes contre la piste planificateurs. Autorité de régulation de l'BrokerCheck secteur financier est un bon endroit pour commencer.
18. Ne pas investir dans tout ce que vous ne comprenez pas.
Cette crise financière a montré les dangers d'une trop grande complexité dans le monde pour investir. Perdu d'importants investisseurs dans adossé à des actifs et autres investissements dans de nombreux cas jamais entendu en premier. Si votre conseiller ou de courtier ne peut pas expliquer de manière adéquate le placement dans une phrase peu peut-être pas pour vous.
19. Veillez à sécuriser les investissements sont vraiment en sécurité.
Joseph J. Mark Sentinel Wealth Management, à Reston, en Virginie, avec des bâtons super dette publique sécuritaire à ses clients des placements à revenu fixe. "Les obligations sont pour la sécurité, de veiller à ce que leurs obligations sont en sécurité", dit-il. "Juste parce que quelque chose est un placement à revenu fixe ne signifie pas qu'il est en sécurité."
Si votre banque ou courtier échoue, assurez-vous que vos comptes bancaires sont couverts par une assurance de la Federal Deposit Insurance Corporation et leurs comptes de courtage par la Securities Investor Protection Corporation ou d'une assurance complémentaire.
20. Ils n'ont pas plus de risque que vous pouvez manipuler.
Certains investisseurs réagissent à des pertes en 2008 pour essayer d'être plus prudents et conservateurs dans l'avenir. D'autres, cependant, cherchent à récupérer leurs pertes par l'audacieux pari risqué sur la prochaine grande chose.
Ce qui s'est passé au cours des récessions passées, affirme Elaine Scoggins de Merriman Berkman Next in Seattle. Après la bulle technologique, les investisseurs ont afflué à l'immobilier. Une erreur classique est "à la suite d'un investissement par une erreur encore plus grande."
L'an dernier, offrait aux investisseurs une idée de comment les conditions de mal ne peut mettre en marché. À l'avenir, les investisseurs mai voulez évaluer quelle part de risque qu'ils sont prêts à prendre fait et combien de temps vous êtes prêt à attendre pour obtenir un rendement plus grand.
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