Finanzas Personales Idea para 2009
Durante la peor crisis económica en la vida, las decisiones financieras son cruciales.
BusinessWeek preguntó planificadores financieros para el asesoramiento sobre qué hacer - o no - con su dinero en el Año Nuevo. Como nos despedimos de un 2008 terrible, estas "resoluciones" puede ayudar a mantener sus finanzas en la pista en 2009:
1. No trate de predecir el futuro.
"Actualmente estamos en medio de desafíos sin precedentes y complejo", dijo Femi Shot activos Harvest Group en McLean, Virginia que piensa que él o ella puede predecir lo que sucederá es "delirante, dijo que disparó".
Los asesores financieros tienden a escuchar a los clientes que quieren vender las acciones ahora y luego comprar de nuevo cuando el mercado toca fondo. "Mi respuesta es, '¿Cómo sabes cuándo?", Dice Trent Porter prioridad de Planificación Financiera en Fort Collins, Colorado
2. Tiene suficiente efectivo disponible.
Incluso si usted no está preocupado por perder sus puestos de trabajo, un fondo de días de lluvia puede proporcionar la paz de la mente.
Existen diferentes pautas de la cantidad de dinero para mantener a la mano. Algunos dicen que 12.000 dólares o más por adultos, mientras que otros dicen que debe ser de seis a nueve meses de gastos. Con el dinero adicional disponible puede impedir la venta de las inversiones para pagar los gastos en caso de emergencia.
3. Invertir internacionalmente.
A pesar de la crisis financiera que comenzó en los EE.UU. el año pasado ha sido peor para las inversiones en el mundo. MSCI EAFE, un índice de reservas internacionales, ha caído un 43 por ciento este año, y las existencias en las economías emergentes sido mucho peor. América diversificada en el extranjero que los inversores también han sido castigadas por el aumento en el dólar.
Incluso después de un año como este, los asesores dicen que no es aconsejable abandonar por completo la inversión. Por un lado, aunque algunas de las principales economías en el extranjero, incluida China, han sido duramente golpeados últimamente, a largo plazo los fundamentos económicos son mejores que los EE.UU.
4. No trate de elegir un ganador de inversión. Diversificar.
Ponga todo su dinero en una tienda es peligroso en un momento en que la quiebra de una compañía puede eliminar completamente el valor de sus acciones.
Robert Siegmann of Financial Management Group en Cincinnati, asesora a los clientes a equilibrar sus carteras de bonos y acciones, las acciones de los distintos tipos de empresas - EE.UU. grandes y pequeñas, e internacional. "No trate de elegir el ganador de valores, o la idea de ganar. Diversificar sólo a través de todas las inversiones y los mercados", dice.
5. Sugerir la eficiencia energética.
Francis Russell, asesores financieros de Portland en Beaverton, Oregon, recomienda que los inversionistas tomar ventaja de crédito de $ 500 de impuesto federal para la energía residencial que fue revocada en 2008, pero regresaron en 2009. El crédito puede ayudar a cubrir los costos de reemplazo o adición de las puertas de aislamiento, ventanas, hornos o - las reparaciones del hogar que también deben ahorrar en gastos de calefacción y refrigeración.
6. No deje de ayudar a 401 (k) y otras cuentas de jubilación.
Sydney, dijo Blum de la tasa de GreenLight Sólo Asesores en Evanston, Illinois: "Todo el mundo ama a invertir en su 401 (k) cuando los mercados están volando alto, pero debería seguir colocando dinero en los mercados, pero la cifra había caído." Y añade: "Más dinero está en el fondo de un mercado que en la parte superior."
Incluso los planificadores más pesimistas dicen que deben aprovechar cualquier partido de su empleador ofrece para las contribuciones a los fondos de pensiones.
7. Ellos viven por debajo de su potencial. Salvar.
Invertir en el futuro sólo es posible si tiene dinero de sobra al final de cada mes a media distancia.
8. No hagas movimientos bruscos.
"Abstenerse de hacer cambios extremos en la cartera, simplemente porque los mercados financieros son volátiles", dijo William Howell, un asesor financiero en Noblesville, Indiana, EE.UU. "Sobre el inicio del juego de la inversión global".
En el medio ambiente extremo, las decisiones de inversión basadas en la emoción o el miedo pueden perder dinero. Probablemente es mejor ignorar las noticias diarias y un seguimiento a largo plazo-la inversión del plan.
9. De carga de deudas costosas.
En lugar de invertir su dinero, por primera vez podría considerar el pago de deudas, especialmente aquellas con altas tasas, o cuando el interés no es deducible de impuestos. Ausencia de interés puede ahorrar más de sus inversiones se han ganado.
Stanley F. Ehrlich, un consultor en Westfield, Nueva Jersey, dijo: "un préstamo para pagar los intereses de un 7 por ciento prevé un retorno inmediato de 7 por ciento, un rendimiento que no es [actualmente] disponible a través de la mayor parte de los activos de la clase". La deuda de tarjeta de crédito es tan caro que la mayoría de los planificadores dicen que es siempre la primera cosa que la gente debe pagar.
10. No abandonar las existencias.
"Históricamente, algunos de los mejores períodos de beneficios del mercado bursátil han sido en triste momento económico", dice Paul Winter de cinco temporadas de Planificación Financiera en Salt Lake City. Mientras que los inversores no deben acercarse a los riesgos de jubilación demasiado dinero en los mercados de capital volátiles, los inversores esperan construir un nido para el largo plazo, tienen menos opciones que el mercado de valores.
"" Cualquier crédito--Auto-Loans.net ""
11. Hacer un seguimiento de sus gastos.
"Es muy fácil perder de vista el hecho de que sus fondos se gastan", dijo Alexandra Ollinger Capital TRuepoint en Cincinnati.
GM Livingston III, un planificador en Santa Rosa Beach, Florida, asesora a los clientes a comprar software como Quicken para el seguimiento de sus gastos. "Es un error universal", dijo Livingston. "La mayoría de la gente no sabe adónde va su dinero".
12. No pague los honorarios de gestión de alta.
No importa cuánto gana sólo su inversión, pero también es importante es la cantidad que queda después de costes de negociación y los honorarios pagados a asesores financieros y gestores de fondos. Cuando los rendimientos del mercado son pequeños o inexistentes, incluso un 1 por ciento o 2 por ciento de comisión de gestión puede doler. Decida si vale la pena. También ofrece servicios de consultoría, tradicionalmente de bajo costo de los fondos como las empresas líderes, donde la media de la mutua relación de gastos de fondos es de 0,2 por ciento.
13. Haga revisar sus informes de crédito.
Con la Reserva Federal redujo su tasa de fondos federales cerca a cero y los responsables políticos están dispuestos a reactivar el mercado de la vivienda, las tasas hipotecarias deberían bajar considerablemente en 2009. Eso podría ser una gran oportunidad de refinanciar sus hipotecas, pero sólo si usted tiene un puntaje de crédito sólido. Revise su informe de crédito para los errores ahora, dijo Scott Beaudin Camino Asesores Financieros en Burlington, Vermont, EE.UU. "La fijación de los problemas que lleva tiempo y no quiere estar tratando de fijar su informe, mientras que en medio de una solicitud de hipoteca", dijo. Las tres agencias de informes en los EE.UU. ha creado un sitio web para permitir a los consumidores acceder a una copia gratis de su reporte de crédito cada año.
14. No sigue el rebaño.
"Sea temeroso cuando otros son codiciosos y ser codicioso cuando otros son temerosos", dijo el legendario inversor Warren Buffett. Warren Ward, un consultor en Columbus, Indiana, de acuerdo a aconsejar a sus clientes para facilitar la vuelta a los mercados de acciones y bonos en lugar de buscar la seguridad de la Tesorería o el cuadro al igual que muchos otros inversionistas están haciendo ahora. "Realiza tus propios pensamientos y no dejar que el pánico a tomar una acción que se va a lamentar", dice Ward.
15. Hacer un plan de inversión y el presupuesto por escrito, y atenerse a ellos.
Un presupuesto puede ayudarle a controlar el gasto y aumentar la cantidad de dinero que ahorre cada mes. Un plan de inversión tiene la emoción de su decisión de inversión. "La inversión sistemática [es] todo [importante] en el mercado", dijo Ward.
16. No es necesario renunciar a la de seguros.
Usted puede ahorrar algo de dinero por el aumento de su deducible del seguro de coche o la renuncia a la vida, la discapacidad o seguro de hogar, pero también podría quedarse sin dinero después de una emergencia grave. La cobertura total no es siempre necesario, pero asegúrese de que está protegido en el peor de los casos.
17. De salida de su asesor financiero.
La detención de Bernard Madoff, que vio sus $ 50 mil millones de los fondos de cobertura en un esquema Ponzi supuesta derrumbó, muestra el peligro de depender de una sola persona - si es un administrador de fondos o un planificador financiero y asesor - para manejar sus ahorros.
No sólo debes elegir un agente o planificador de las Páginas Amarillas. "Haz tu tarea", dice Eileen Freiburger FSE Financial Planning Group en Manhattan Beach, California Pida asesores sobre sus calificaciones, certificaciones, y la educación, así como sus honorarios, la ética y las políticas de divulgación. Encontrados en bases de datos en línea que las quejas contra la pista de los planificadores. La Autoridad Reguladora de la BrokerCheck industria financiera es un buen lugar para comenzar.
18. No invierta en algo que no entiendo.
Esta crisis financiera ha demostrado los peligros de la excesiva complejidad en el mundo para invertir. Recuperar los principales inversionistas en títulos respaldados por activos de seguridad y otras inversiones que nunca en muchos casos, entendido en primer lugar. Si su asesor o agente no puede explicar adecuadamente la inversión en una frase algunos tal vez no para usted.
19. asegúrese de garantizar las inversiones son realmente seguros.
Joseph J. Mark Sentinel Wealth Management en Reston, Virginia, con palos súper deuda pública de seguridad para sus clientes inversiones de renta fija. "Los bonos son para la seguridad, para garantizar que sus bonos están a salvo", dice. "Sólo porque algo es una inversión de renta fija no significa que sea seguro."
Si su banco o corredor de falla, asegúrese de que sus cuentas bancarias están cubiertas por el seguro de la Federal Deposit Insurance Corporation y sus cuentas de corretaje por la Securities Investor Protection Corporation, o seguro suplementario.
20. No tienen más riesgo que usted puede manejar.
Algunos inversionistas reaccionan a las pérdidas en 2008 por tratar de ser más cautos y conservadores en el futuro. Otros, sin embargo, tratan de recuperar sus pérdidas a través de la negrita, las apuestas arriesgadas en la próxima gran cosa.
Lo que ha ocurrido en recesiones anteriores, dice Elaine Scoggins de Merriman Berkman siguiente, en Seattle. Después de la burbuja tecnológica, los inversionistas acudieron en masa a la propiedad inmobiliaria. Un error clásico es "después de una inversión de un error aún mayor".
El año pasado, dio a los inversionistas una idea de las condiciones de lo mal que pueden llegar al mercado. En el futuro, los inversores pueden querer evaluar cuánto riesgo están dispuestos a tomar realmente y cuánto tiempo está dispuesto a esperar para conseguir grandes retornos.
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